De Boer en Partners | Nieuws | Welke rol speelt uw loonb...

Niet elk inkomen telt zomaar mee

Stel: u hebt een vaste job, u kon al een mooie eigen inbreng sparen en u heeft bijkomende inkomsten uit een flexi-job of geniet van extralegale voordelen. Logisch dat u ervan uitgaat dat dit alles uw leencapaciteit verhoogt. In de praktijk blijkt dat echter niet altijd zo te zijn.
Banken houden vandaag vaak geen of slechts gedeeltelijk rekening met inkomsten uit flexi-jobs, vakantiegeld en eindejaarspremies, maaltijdcheques, voordelen van alle aard zoals een bedrijfswagen en eenmalige of onregelmatige bonussen. Het gevolg is dat uw inkomen op papier lager kan uitvallen dan verwacht, met een directe impact op het bedrag dat u kunt lenen.

Waarom zijn banken strenger geworden?

De strengere houding van banken is geen toeval. Ze staan onder toenemende controle om geen zogenaamd “roekeloos krediet” toe te kennen. Daarnaast gelden er ook richtlijnen van de Nationale Bank. Zo moeten woningkopers vandaag doorgaans minstens 10 procent van de aankoopprijs met eigen middelen financieren en wordt er steeds vaker verwacht dat er geïnvesteerd wordt in de duurzaamheid en energiezuinigheid van de woning.
Voor banken is het vooral belangrijk dat een lening haalbaar blijft op lange termijn, vaak over een periode van twintig jaar of langer.

Wat telt dan wél mee?

Welke inkomsten precies meetellen bij het bepalen van uw aflossingscapaciteit, verschilt van bank tot bank. Maaltijdcheques worden vaak beperkt meegerekend, voordelen van een salariswagen worden soms geplafonneerd en van eindejaarspremies wordt meestal slechts een bepaald percentage in aanmerking genomen. Netto onkostenvergoedingen worden dan weer vaak volledig meegerekend.
Voor inkomsten uit flexi-jobs kijkt de bank vooral naar stabiliteit en regelmaat. De redenering is dat een bijkomend inkomen voldoende recurrent moet zijn om te kunnen dienen voor de aflossing van een woonlening met een lange looptijd.

Hoe zit het met uitkeringen en zelfstandigen?

Ook voor uitkeringen en zelfstandigen hanteren banken een voorzichtige aanpak. Pensioenen worden doorgaans volledig meegerekend, aangezien ze levenslang gegarandeerd zijn. Werkloosheidsuitkeringen daarentegen worden steeds minder vaak in aanmerking genomen, zeker nu deze in de tijd beperkt zijn.
Bij zelfstandigen is het inkomen moeilijker vast te leggen. Banken vragen daarom meestal meerdere jaren aan aanslagbiljetten, aangevuld met cijfers van de vennootschap of eenmanszaak. Die cijfers zijn niet altijd eenvoudig te interpreteren, wat de beoordeling complexer maakt.

Het belang van voldoende leefoverschot

Naast uw inkomen kijkt de bank ook naar wat er overblijft na de maandelijkse aflossing van de lening. Banken vertrekken daarbij van het principe dat er voldoende leefoverschot moet zijn om comfortabel te kunnen blijven leven. Als richtlijn geldt een minimaal leefoverschot van ongeveer 1.100 euro voor alleenstaanden en 1.500 euro voor koppels, verhoogd met circa 100 euro per kind ten laste.

Hoewel de klassieke vuistregel stelt dat u maximaal een derde van het gezinsinkomen aan de aflossing van een lening besteedt, wordt die grens vandaag steeds vaker overschreden. Voor sterke dossiers laten sommige banken hogere aflossingspercentages toe. De vraag blijft echter of dat voor u persoonlijk ook haalbaar aanvoelt op lange termijn.

Onze rol als vastgoedpartner

Als vastgoedbedrijf begeleiden wij u niet bij het bankdossier zelf, maar we helpen u wel om realistische keuzes te maken bij uw woonplannen. Twijfelt u of een woning binnen uw budget past? Of wilt u samen bekijken wat vandaag haalbaar is voor u?
U kan altijd contact opnemen met het dichtstbijzijnde kantoor. Wij denken graag met u mee en begeleiden u graag bij elke stap van uw zoektocht.

Bron: Vastgoedflitsen, 12 december 2025, “Welke rol speelt uw loonbrief bij het krijgen van een woonlening”